负债累累该怎么办？个人实操篇！

今天就此问题展开说一下，尽可能用大家能听懂的话来进行表述，让各自知道：债务这个浑水淹到了哪里、自己的岸在哪里。文中包含：负债后个人常见问题，如何梳理负债，接下来该怎么应对等问题。希望能帮助大家，请酌情参考。

个人形成债务本身不可怕，可怕的是进入债务的“系统性陷阱”：陷入收支结构性失衡、陷入债务的复利效应、缺乏债务知识和财务规划、长期陷入债务后心理行为失控。

直接进入正题，负债累累该怎么办？

1、去打印一份自己的征信报告。线下线上均可打印，或去你最近的银行网点咨询。打印后，对照征信报告上的机构和你自己的贷款平台，把每家贷款机构和最新贷款总余额一一记录下来；记录内容包括：贷款总额、利息总额、分期期数、还款日等。

2、准确记录，除了征信报告显示的贷款机构外的线下欠款人和金额。例如，借L同学5000元，答应2个月还款，已借6个月，未还。例如，借Z同事6000元，答应3个月还款，已借8个月，只还2000。

3、把以上债务做汇总。务必得出：场景1：欠款总额A，每月本金还款B，其中本金利息分别多少。场景2：欠款总额A，每月最低还款B，其中本金利息分别多少。场景3：已逾期，欠款总额A，利息B，罚息C。

4、结合收入项，进行评估决策。收入（稳定的收入）=工资性收入+兼职收入+其他收入收入项一定只记录稳定的收入项，其他未来不确定的收入项都不能计算进去。比如，未来某某答应的有兼职，可能会喊着我；已经拖欠5个月的欠款，又答应2个月后会还。这些不可以计入。

1-6月收入总额>贷款本金必要支出（活着）：房租/房贷、饮食、交通、保险等生存必需开支压缩支出：娱乐、外卖、聚餐等非必要支出马上清除债务，不要犹豫，今后不要再用贷款类产品。

12-24月收入总额>贷款本金必要支出（活着）：房租/房贷、饮食、交通、保险等生存必需开支压缩支出：娱乐、外卖、聚餐等非必要支出每月可还款金额= 月收入 - 必要支出 - 生活备用金（500-1000）另外建议储备5000-10000元现金，万不得已不动用。

60-120月收入总额>贷款本金负债已太高了，利息或已超过基本生活，非常危险。建议，找亲友一大笔，没有用钱成本和还款时限的钱，还了。按时还成本低的钱。

如已逾期另当别论。那是另外一个维度的世界。以下仅供参考

还款优先级排序：条件允许情况下，亲友间的优先还（人情债为先）；银行及信用卡逐步还；网贷和小贷最后还（逐个、一次性处理），不要分期，能处理一家结清一家，处理不了全额，可考虑继续逾期，逾期状态不增长本金，利息和费用可谈减免。

协商还款条件：不要以贷养贷、分期等方案，亲友告知实情。银行借款及信用卡：主动联系机构说明困难，申请利息和费用减免，甚至还可以协商本金折扣。网贷及小贷：坦诚沟通，利息和费用争取减免，本金打折。

避免新债务：停用信用卡、关闭网贷额度，改用借记卡消费，现金消费。消费降级：改用平价品牌、自制餐食、公共交通代替打车。 记账工具：记住每一笔支出，设定月度消费限额。

建立防御：努力工作，保持低欲望生活；现金消费，防止再次借贷。与家人商量，不可在负债情况下擅作主张。

正心最后的忠告：远离借贷、远离借贷、远离借贷。因贷款行业套路太深，请不要轻易相信“业内人士”的建议。不要因为债务，弄丢了自己的灿烂人生。